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16個(gè)地區(qū)官宣對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全部取締，近5000家機(jī)構(gòu)陸續(xù)退出，隨著清退進(jìn)入收尾期，關(guān)于網(wǎng)貸平臺(tái)如何實(shí)現(xiàn)良性退出引發(fā)多方人士關(guān)注。6月16日，北京商報(bào)記者從多方人士處了解到，在當(dāng)初宣布良性退出的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)中，因疫情、逾期、逃廢債等多重因素影響，大多數(shù)平臺(tái)出現(xiàn)了兌付失約的情況，目前真正能實(shí)現(xiàn)良性退出的平臺(tái)更是屈指可數(shù)。

多機(jī)構(gòu)良退“失約”

6月16日，北京商報(bào)記者注意到，杭州網(wǎng)貸平臺(tái)嘉石榴官網(wǎng)對(duì)外發(fā)布退出網(wǎng)貸行業(yè)公告，宣布全面終止網(wǎng)貸相關(guān)業(yè)務(wù)，并將于2020年6月20日前完成平臺(tái)網(wǎng)貸債權(quán)清零和平臺(tái)清退工作。公告提到，在清退工作開始之前，嘉石榴平臺(tái)94%的出借人已經(jīng)收回了所有本金，并實(shí)現(xiàn)了一定的收益。針對(duì)平臺(tái)剩余存量資產(chǎn)及相關(guān)借款人、出借人，根據(jù)地方監(jiān)管部門的具體指導(dǎo)和要求，嘉石榴平臺(tái)將按照凈本金對(duì)出借人進(jìn)行一次性兌付，完成網(wǎng)貸清零和平臺(tái)清退。

但并非所有平臺(tái)均能按期清退。近兩日，多位網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)出借人向北京商報(bào)記者反映，其投資的網(wǎng)貸平臺(tái)在2018年宣布良性退出，曾承諾所有出借人在兩年內(nèi)完成兌付，但在平臺(tái)工作人員能正常收到工資的情況下，目前兩年將過，出借人卻仍未收到相應(yīng)兌付金額。

“本來還以為我遇到了良心平臺(tái)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)這只是平臺(tái)的緩兵之計(jì)。”另一家宣布退出的網(wǎng)貸平臺(tái)出借人也稱，自該平臺(tái)2019年8月宣布良性退出后，僅在退出后的次月收到過投資項(xiàng)目本金的5%，而在之后的幾個(gè)月，該平臺(tái)再未按照兌付方案進(jìn)行，甚至有用戶出現(xiàn)過賬號(hào)無法登錄的情況。

北京商報(bào)記者從多家宣布退出的機(jī)構(gòu)處了解到，目前，機(jī)構(gòu)在退出的過程中確實(shí)遇到了多方挑戰(zhàn)。一方面是網(wǎng)貸平臺(tái)催收回款較為吃力;另一方面，自宣布退出后平臺(tái)運(yùn)維承壓，網(wǎng)貸平臺(tái)工作人員大量出走后，經(jīng)營(yíng)無法持續(xù)，整個(gè)公司承受巨大經(jīng)營(yíng)壓力，導(dǎo)致良性退出周期較預(yù)期更長(zhǎng)，要想實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型更是難上加難。

根據(jù)監(jiān)管披露，截至2020年3月末，網(wǎng)貸整治工作開展以來，累計(jì)已有近5000家機(jī)構(gòu)退出，機(jī)構(gòu)數(shù)量、借貸規(guī)模及參與人數(shù)連續(xù)21個(gè)月下降。不過，據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，截至2019年末，能明確查到完成兌付后真正良性退出的平臺(tái)僅有180家，占全部停業(yè)、轉(zhuǎn)型及問題平臺(tái)數(shù)量的3%。

清債痛點(diǎn)待解

良性退出主要是指維持借貸關(guān)系的正常，直至所有借款人完成還款。“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在良退中遇到的最大問題和難點(diǎn)，主要在于無法按時(shí)兌付、清債退場(chǎng)。” 北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞告訴北京商報(bào)記者，之所以會(huì)出現(xiàn)多家平臺(tái)兌付失約的情況，既有平臺(tái)自身的原因也有環(huán)境因素。從主觀來說，部分大體量的網(wǎng)貸平臺(tái)因涉及出借人和借款人數(shù)量較多，資產(chǎn)處置上需要的時(shí)間比承諾期限更長(zhǎng);有些平臺(tái)因自身資金實(shí)力較弱，無法以自有資金提前兌付;此外，還存在部分平臺(tái)本身就存在資產(chǎn)造假等合規(guī)問題，長(zhǎng)期惡性循環(huán)使得現(xiàn)有資產(chǎn)根本無法實(shí)現(xiàn)兌付。

另從客觀來看，主要是因?yàn)樵诖罅φ未呤招袠I(yè)合規(guī)性的背景下，網(wǎng)貸平臺(tái)催收回款較為吃力;同時(shí)，惡意逃廢債現(xiàn)象盛行下，也不乏會(huì)有借款人不按時(shí)還款的情況;此外受經(jīng)濟(jì)影響，部分網(wǎng)貸借款方確實(shí)存在還款困難，而這些都將導(dǎo)致平臺(tái)無法獲取充足資金按期兌付。

網(wǎng)貸之家聯(lián)合創(chuàng)始人石鵬峰同樣稱，目前機(jī)構(gòu)在良性退出中遇到的主要問題是資產(chǎn)端的處置比預(yù)期情況要差，在整個(gè)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境不好的情況下，再疊加疫情影響，更加容易出現(xiàn)失約情況。主觀因素上，對(duì)于退出平臺(tái)具體執(zhí)行的團(tuán)隊(duì)來說，由于行業(yè)看不到未來且存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)性，很多員工會(huì)選擇離開，剩下的可能工作狀態(tài)也不是很好;而從客觀因素來說，經(jīng)濟(jì)大環(huán)境和疫情的因素增加了借款人的違約概率。

“暗箱操作”要不得

多位分析人士指出，從目前看，網(wǎng)貸整治的難點(diǎn)在于一些大平臺(tái)存量風(fēng)險(xiǎn)的化解，主要集中在貸后處置環(huán)節(jié)，在網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自有資金不足以回購(gòu)逾期債權(quán)的情況下，如何應(yīng)對(duì)未到期債權(quán)、如何減小逃廢債帶來的損失是重中之重。

麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮稱，網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)現(xiàn)良性退出，主要還是依靠機(jī)構(gòu)自身的資金實(shí)力，但目前的情況是，很多機(jī)構(gòu)不具備提前結(jié)清、覆蓋壞賬的資金實(shí)力。此情況下，建議機(jī)構(gòu)的主要負(fù)責(zé)人與出借人積極溝通，將項(xiàng)目底層信息和壞賬情況真實(shí)、透明地披露給出借人，必要時(shí)讓出借人跟平臺(tái)站在一起，想方設(shè)法共同提升項(xiàng)目回款率，避免良退過程中的“暗箱操作”。

李亞則建議，良性退出的前提條件是平臺(tái)經(jīng)營(yíng)是否合法合規(guī)，要想進(jìn)一步解決痛點(diǎn)，網(wǎng)貸平臺(tái)可以考慮通過被收購(gòu)整合等方式，如在沒有直接兌付用戶退出能力的情況下，通過資本介入的方式能快速解決平臺(tái)當(dāng)前的困境;此外還可以考慮引入金融資產(chǎn)管理公司，即通過專業(yè)的第三方資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)對(duì)平臺(tái)逾期項(xiàng)目、不良資產(chǎn)進(jìn)行集中處理。

關(guān)鍵詞： 兌付失約 網(wǎng)貸良退