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多險種可理賠洪澇災害投保需求有限巨災險覆蓋面有待提高

來源：上海證券報 2020-07-13 14:31:16

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近期，長江、淮河等流域，洞庭湖、鄱陽湖、太湖等湖泊處于超警戒水位，重慶、江西、安徽、湖北、湖南、江蘇、浙江等地發(fā)生嚴重洪澇災害。面對自然災害，保險的保障作用顯得尤為重要。

那么，在此次洪澇災害中，受災主體有機會獲得哪些保險賠償呢?對自然災害有較好對沖作用的巨災保險，當前進展如何、又面臨哪些挑戰(zhàn)?

多個常規(guī)保險都可理賠洪災

保險對于自然災害的事后補償起著重要作用。據記者了解，目前，保險業(yè)并沒有專門針對洪澇災害的洪水保險產品。

對外經濟貿易大學保險學院副教授何小偉解釋稱，這主要是因為我國現行商業(yè)財險普遍已覆蓋洪水風險，而且即便保險公司推出專門的洪水保險，在沒有財政補貼的情況下，費率水平可能較高，消費者的投保需求就會有限，這一點在很多國家的實踐中已得到驗證。

因此，此次災害中的受災主體，主要可以通過包含洪水風險責任的保險產品進行理賠。具體來看，車險、企財險、家財險、農險等險種，普遍都將洪水列為保險責任。此外，人身受到傷害的保險消費者，還可以通過醫(yī)療補充保險、意外傷害險等人身險產品獲得相關就醫(yī)賠償。

其中，車險是投保最為普遍、損額也較高的險種。災害發(fā)生后，財險公司普遍加快了對受災車輛的理賠效率。記者了解到，截至7月5日，大地財險累計已接到暴雨造成的車險報案7307件，已完成結案6366件，累計賠付3501萬元。

在此次洪澇災害中，受災面積最大的是農作物。截至7月9日，我國農作物受災面積達2667千公頃。據記者了解，農險承保險企普遍啟動了應急預案，加派理賠人手到達受災地區(qū)，協(xié)助農戶進行理賠。

此外，對于因洪災造成的房屋及家庭財產損失，業(yè)內人士表示，住宅保險、家財險是可以理賠的。不過，由于老百姓保險意識還不高，這兩類保險的投保率很低，整體理賠金額可能不會太多。

巨災險覆蓋面有待提高

由于洪澇災害屬于巨災保險的保障范疇，因此，地方政府部門還可以通過巨災保險進行風險分散和經濟補償。在我國，巨災保險通常由地方政府出資購買，多家保險公司以“共保體”形式共同承保，災害發(fā)生以后，由保險公司對當地的財產損失和人員傷亡進行賠償。

我國探索巨災保險已多年，深圳于2014年率先推出《深圳市巨災保險方案》，將暴雨、雷擊、洪水、龍卷風等15種災害納入保障，每人每次災害最高可獲得10萬元人身傷害救助費用，每次災害總限額20億元。2019年，每人每次災害責任限額被提升至25萬元。

此后，多地紛紛探索因地制宜的巨災保險制度。2016年下半年，廣東在全國首創(chuàng)巨災指數保險，在湛江等10個試點地市落地;浙江寧波市亦出資5700萬元，為全市1000萬城鄉(xiāng)居民(含外來人口)投保7億元的巨災保險;2019年，湖北在武漢市、十堰市、黃岡市和恩施州試點巨災保險。

何小偉表示，各地巨災險試點方案均不同，這是因為即便同一種災害，在不同地方的風險基礎都是不一樣的。同時，各地經濟和財政實力也存在差距，體現在賠付方案上也會有相應的差距。

此外，在巨災保險基礎上，部分地方政府還與保險公司合作開發(fā)了巨災指數保險，該保險具有高杠桿、低成本、低風險、高效率、覆蓋范圍廣的優(yōu)勢。其中，氣象指數保險已在福建、廣東、湖北、浙江、山東等多地試點。

業(yè)內人士表示，雖然各地政府在巨災保險方面已做多種積極探索，但鑒于我國自然災害種類多，又呈現高發(fā)態(tài)勢，巨災保險的覆蓋面還需要大幅提高，才能確保受災主體都能得到補償。