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波士頓咨詢公司近來發(fā)布的一份調(diào)研報告指出，隨著國內(nèi)全面復(fù)工，中國消費者樂觀情緒升溫，對多數(shù)消費品類均表示出更高的消費意愿。而未來6個月內(nèi)，保險排在中國消費者愿意增加消費的品類中的第6位。

經(jīng)歷了前兩個月的業(yè)績谷底，3月的保險市場迎來了一些好消息。

4月16日，一份同業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，3月人身險公司銀保渠道新單規(guī)模保費收入1137億元，環(huán)比增長115%，同比增長22.2%;銀保期繳保費方面，3月收入規(guī)模保費255.52億元，較2月環(huán)比增長188.2%。釋放了保險業(yè)漸步正軌道的信號。

還有部分人身險公司向消費者發(fā)出了另一項福利，即延長“開門紅”期間的寬松核保政策。有的延長至4月底，也有的延長至5月底，最長的延續(xù)至6月底希望能為業(yè)績再添一把火。

除此之外，波士頓咨詢公司近來發(fā)布的一份調(diào)研報告指出，隨著國內(nèi)全面復(fù)工，中國消費者樂觀情緒升溫，對多數(shù)消費品類均表示出更高的消費意愿。而未來6個月內(nèi)，保險排在中國消費者愿意增加消費的品類中的第6位。

以上種種好消息，不禁讓人想問一句，保費的“報復(fù)性”增長會來嗎?

1　期繳規(guī)模保費下降

從單月數(shù)據(jù)看，1月、2月、3月單月的新單規(guī)模保費分別為2721.41億元、528.49億元、1137.37億元。

2月單月的環(huán)比增速為-81%，堪稱斷崖式下降。3月銀保渠道新單規(guī)模保費收入1137.37億元，相較2月的528.49億元環(huán)比增長115%，同比增長22%。

雖然3月反彈迅速，但結(jié)合一季度數(shù)據(jù)來看，人身險銀保渠道保費還是下滑狀態(tài)。其中，銀保渠道新單規(guī)模保費收入為4284.15億元，同比下降33.88%;期繳規(guī)模保費收入801.25億元，同比下降15.28%。

一季度銀保期繳保費，除1月出現(xiàn)同比增長外，2月、3月銀保期繳保費均出現(xiàn)了下滑。2月，受新冠疫情的影響，銀保期繳規(guī)模保費出現(xiàn)單月同比大幅度下降58.8%。3月期繳規(guī)模保費相較2月也有了大幅反彈，收入規(guī)模保費255.52億元，較2月環(huán)比增長188.2%。

或受疫情與“保險姓保”方針堅持教育作用，銀保期繳規(guī)模保費與往年相比未見抬頭跡象。

數(shù)據(jù)顯示，第一季度銀保期繳規(guī)模保費收入為801.25億元，同比下降15.28%。而3月銀保期繳規(guī)模保費收入雖然環(huán)比增長了188.2%，為255.52億元，但與2019年3月相較同比下降16.8%。

以往每年的第一季度都是“開門紅”活動的重點期，鑒于銀行客戶天然的理財屬性，銀保渠道一度多銷售理財型保險產(chǎn)品，很少銷售保障型產(chǎn)品，銀保期繳保費規(guī)模也將在這一時間占去大半。比如數(shù)據(jù)顯示，從2019年的情況來看，前3月期繳規(guī)模保費在全年期繳規(guī)模保費中的占比高達41%。

而如今，2020年3月銀保期繳規(guī)模保費與2019年3月增幅相差近41個百分點。2019年3月同比增長了23.8%。

2　上市險企兩增四負

從上市險企來看，保費收入依然承壓。

六家上市險企壽險業(yè)務(wù)1月至3月累計原保費收入兩增三負，除新華保險因一季度業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整導(dǎo)致保費快速增長，以及中國人壽得益于開門紅啟動較早一季度業(yè)務(wù)完成情況較好外，其余上市險企保費增速均受疫情影響面臨較大壓力。分別為新華保險為34.9%，中國人壽為13%，中國太保為-1.1%，中國太平為-6.3%，中國人保為-8.7%，中國平安最低為-9.7%。

整體上，受3月部分地區(qū)率先復(fù)工作用，各家公司單月保費環(huán)比增速有所改善，而中國人壽和中國太保單月保費環(huán)比增速有所下滑，主要原因是此前開門紅業(yè)務(wù)沖刺過快，開始保費量較高。

3月單月保費增速來看，分別為新華保險18.7%，中國太平1.5%，中國平安-1.9%，中國太保-3.6%，中國人壽-4.1%，中國人保-10.4%。新單方面，中國平安1月至3月累計個險新單同比增速-19.1%，其中3月單月個險新單同比增速-21.9%。

國泰君安非銀金融行業(yè)首席分析師劉欣琦團隊認為，隨著國內(nèi)疫情得到有效控制，保險公司逐步恢復(fù)線下復(fù)工，預(yù)計二季度會迎來2020年第二個“開門紅”，屆時負債端預(yù)計將有明顯改善。

該團隊表示，兩大因素支撐上市險企二季度迎來全年第二個開門紅，一是代理人增員方面，疫情帶來短期“人口紅利”，一季度代理人線上招募數(shù)量超越以往同期，預(yù)計二季度轉(zhuǎn)正人力有望超預(yù)期;二是二季度各家公司積極規(guī)劃營銷活動，產(chǎn)品層面均聚焦價值，重點銷售保障型產(chǎn)品。

行業(yè)內(nèi)也普遍充滿了信心，天風(fēng)證券研報表示，保險股估值修復(fù)的短期驅(qū)動力在于保費的同比改善，4月保費預(yù)計將迎來同比改善，得益于線下展業(yè)的恢復(fù)、保障需求的提升以及各家公司較為積極的業(yè)務(wù)推動策略。

3　意欲再造二度開門紅

開門紅期間，即每年的前3月，基本是銀保渠道保費收入最關(guān)鍵的3個月。但以線下展業(yè)為主，依靠代理人、銀行柜員等面對面簽單的新單拓展工作難以開展，開門紅只能堪稱業(yè)績慘淡。

那么延長開門紅或者說再造第二個開門紅成了許多險企的選擇。

面對壓力，保險公司各展招數(shù)，除了優(yōu)化產(chǎn)品理賠標準、拓展保險責(zé)任、創(chuàng)新保險產(chǎn)品、支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)，還有部分人身險公司延長了開門紅期間的寬松核保政策。

近期，記者注意到，華夏人壽、光大永明人壽、長生人壽、君康人壽、愛心人壽等多家險企均表示，將延長“開門紅”期間的寬松核保政策，有的延長至4月底，也有的延長至5月底，最長的延續(xù)至6月底。

據(jù)記者此前從多方收集到的信息，從去年12月開始，泰康人壽、富德生命人壽、華夏人壽、百年人壽、天安人壽、中英人壽、長城人壽、長生人壽、愛心人壽等20余家保險公司均已陸續(xù)推出2020年開門紅核保寬松政策，助力開門紅。

上述核保政策大多集中在2020年1月1日至3月31日，也有的提前至2019年12月1日。

記者發(fā)現(xiàn)，此次多家險企延續(xù)的核保政策，其具體內(nèi)容與之前仍保持一致。大多核保項目主要集中在超重、心血管疾病、肺、甲狀腺、胃、肝、膽、腎、女性疾病、兒童疾病等方面。

以愛心人壽為例，其規(guī)定在“開門紅”期間對多項可控的常見疾病核保標準進行調(diào)整，輕度超重、輕度血脂高、輕度或重度脂肪肝、輕度支氣管炎等28種情況投保壽險和重疾險時可按標準體承保。“上述28項核保支持政策延續(xù)至6月30日止。”愛心人壽表示。

記者從華夏人壽處了解到，開門紅期間，該公司在全渠道啟用了新一代信用評級體系，通過智慧大數(shù)據(jù)模型進行測算，提高免體檢額度，還放開了部分職業(yè)人群投保限制，滿足特殊人群的保障需求。比如針對軍人、警察、家庭婦女、殘疾人員、醫(yī)院工作人員、離退休人員投保“附加住院2014”，不再限制5000元額度;全職媽媽、非VIP客戶最高可投保150萬保額的重疾產(chǎn)品。在醫(yī)學(xué)核保上，華夏人壽在2019年開門紅支持政策的基礎(chǔ)上，還針對膽囊息肉、卵圓孔未閉等非標體客戶群體，給出了實現(xiàn)部分可正常承保的優(yōu)惠政策。同樣，華夏人壽也將上述核保政策延續(xù)至6月30日。

光大永明人壽表示，包括“肥胖指數(shù)BMI≤30無其他異常”在內(nèi)的40余種疾病投保重疾險均可標準體承保，延長該核保政策至5月31日，具體內(nèi)容與之前保持一致。

長生人壽通知稱，考慮到疫情的重大影響，將開門紅期間重疾免體檢限額的提升政策順延一個月至4月30日。比如，18歲至40歲的投保人，平時購買長生福系列免體檢最高基本保額是80萬元，促銷期間免體檢最高基本保額可提升至100萬元。

4　　以自身需求出發(fā)

很明顯，消費者是核保寬松政策的直接受益者，尤其是對于有小毛小病的消費者而言。

據(jù)記者了解，保險公司的核保結(jié)論分為三種：對于標準體(身體健康，完全符合保險條款內(nèi)的健康告知)按照標準體收取保費且承保;對于次標體(身體有部分異常)會進行加費、特別約定或降低保額進行承保;對于健康風(fēng)險較大的則會延期或直接拒保。

按照核保的定義，保險公司會對投保申請進行審核，決定是否接受承保這一風(fēng)險，并在接受承保風(fēng)險的情況下，確定承保條件。而保險公司在開門紅期間針對壽險、重疾險等保障型產(chǎn)品，主動降低核保標準，這意味著只要投保人如實告知，很多以往會除外或者加費的情況，都能以標準體承保。

多名資深保險經(jīng)紀人在接受記者采訪時指出，保險公司推出核保寬松政策，不管是對保險銷售人員還是消費者來說，都是很有利的。一方面，核保寬松意味著銷售變得容易，保險銷售人員直接獲利;另一方面，對消費者來說，本來可能加費，甚至不能投保的產(chǎn)品，現(xiàn)在因為放寬了核保尺度，可以不再額外加費，是最大的受益者。

國務(wù)院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生在接受記者采訪時表示，核保寬松政策確實對消費者有實實在在的優(yōu)惠，但因消費者各自情況不一樣，不能簡單地將核保寬松政策作為其購買保險的決定因素。他提醒消費者，一切仍要以自身需求為出發(fā)點，寬松的核保政策只能是個附加參考項目。

5　平衡展業(yè)與風(fēng)控

險企為何在疫情期間延續(xù)“開門紅”核保政策?

華夏人壽相關(guān)負責(zé)人告訴記者，一方面是出于在疫情特殊時期，客戶對保險的需求增加;另一方面是為響應(yīng)“保險姓保”的號召，方便客戶在疫情期間投保，讓更多人有機會以標準體費率正常承保，為用戶帶來實惠全面的保障。

“受疫情沖擊，人身險公司業(yè)務(wù)壓力特別大，此舉不失為一種較好的刺激消費的手段。”朱俊生直言，這應(yīng)該是險企延續(xù)“開門紅”核保政策背后的主要原因。

從銀保監(jiān)會發(fā)布的保險業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，2月單月，產(chǎn)險公司和人身險公司均受到疫情較大影響，尤其是人身險公司，因線下代理人展業(yè)和增員均受阻，2月保費收入出現(xiàn)斷崖式下滑。數(shù)據(jù)顯示，人身險公司2月原保費收入2038億元，同比下滑16.3%，環(huán)比減少超70%。

不過，放寬核保標準也是把“雙刃劍”。它在給保險公司帶來保費收入的同時，也在不同程度上加大了其風(fēng)險管理。多名保險銷售從業(yè)人員和消費者紛紛對記者表示出擔憂：“希望真到理賠的時候不會扯皮。”

對此，朱俊生補充表示，保險公司這種階段性的放寬核保標準，其經(jīng)營風(fēng)險并不大，也在保險公司的承受范圍內(nèi)，因為核保條件的放寬仍是輕度放寬，發(fā)生的概率較小，這也是保險公司在試圖尋求如何做好拓展市場和風(fēng)控之間的平衡。